專訪施永青先生 - 退休策劃多面睇 今期「樂職一族」很榮幸邀請施永青先生跟我們分享對退休的看法和如何妥善策劃退休。 對於臨近或剛退休的新中年，他們或正在籌劃包括財務和日常退休生活的安排，根據樂活在今年初的調查顯示，多數中產一族的新中年退休人士，雖已經擁有一定資產，但仍對「食老本」感到憂慮，特別是近年樓價攀升至超高水平，新中年既要應付退休開支，憂慮積蓄不斷被蠶食，又擔心子女難以負擔樓價，是否須動用儲備幫子女置業，面對子女對「父幹、母幹」的期望、朋輩間比較等，都困擾部分新中年。 就以上新中年關注的問題，施先生表示趁年青妥善為自己準備退休十分重要，這包括住屋、財務、健康和社交。社會曾有人建議政府為中產人士肩負退休保障的責任，他認為這不是一個好安排，施先生說：「觀乎世界各地，政府能長期提供全民保障的成功例子其實付諸闕如。出生率下降，但長者人數持續上升，長遠而言，根本不能依賴年青人供養年長一輩，因此中產一族應為自己安排，政府應將有限資源分配予需要幫助的人，提高社會效益。」 另外，從家庭倫理的角度分析，中國人傳統「養兒防老」的倫理觀念，有助維繫父母養育子女和子女反哺的價值觀；雖然部分人覺得此觀念已不合事宜，但若政府要肩負全民保障，子女供養父母的責任感或會降低。 反對全靠父幹 子女要「先付出、後要求」 「養兒一百歲，長憂九十九」，相信不少新中年會擔憂在現時樓價超離地的情況下，子女可能到九十九歲都未能置業。施先生對「買樓靠父幹」有不同看法，認同現時年青人買樓十分困難， 不少父母又催促兒女買樓 ， 但他卻贊成先鼓勵兒女「先付出、後要求」。他曾對兒子説：「你有能力問銀行借幾多，我就配對幫幾多。」從而鞭策兒子努力工作提升收入。當然每個家庭都不一樣，但各慈父慈母不應無條件為兒女置業。 物業應佔重要部分 有閒錢方作其他投資 對多數香港人而言，「衣食住行」的「住」排在首位；施先生認為退休人士應先解決住的問題，其他「衣食行」相對容易。多數中產退休人士已擁有一層供滿的單位，有些人除自住單位外，亦已有一層或以上作收租用途；他說由物業產生的租金收入，相比股票股息和債券基金的利息，始終較穩定，因此物業應佔退休組合的重要部分，他強調不是自己做地產才有此提議，而是基於數十年來各資產類別的表現和穩定性。事實上，甚少人能從波動的股市中長期獲利，股息未必足夠彌補股價下跌的損失；保守派又不能依靠偏低的銀行利息；反而租金大致能跟隨通脹，波幅相對穩定，因此靠物業收租，有助減低或避免「食老本」的選擇。他進一步解釋，除非退休人士資產雄厚，兼有時間觀察及了解市場形勢，否則普通人的組合，應先包含自住物業和一層收租，有閒錢才投資其他資產。 自住物業創收入 減低「食老本」 很多人關心現時樓價高企，買樓收租是否好時機？施先生說現時樓價確實偏高，坦言並非好時機入市。但退休人士若只有一個自住單位，又如何創造穩定收入，減低或避免「食老本」呢？他表示視乎單位大小，如子女已遷出，可考慮分租房間；若現住單位租值較高或面積較大，可考慮出租整個單位，再另外租住較細或租金便宜的單位自住，都能產生淨租金收入的方法。 假如不能出租自住單位，安老按揭（逆按揭）又是否可行？施先生說將物業留給下一代的想法根深蒂固，一般退休人士不會貿然將自用物業按給政府；再者逆按揭對高價樓的估值有折讓，近年樓價飛升亦影響其普及程度。雖然如此，若不需將物業留給子女繼承，又或無子女，逆按揭亦可為退休人士提供終身收入，亦可永久居於同一單位，比較依賴銀行存款「搣搣吓」有支出無收入的情況較安全。 繼續工作好處多 另外，施先生十分鼓勵退休人士如身體情況許可應繼續工作，如兼職或以項目形式賺取收入；有償工作固然理想，但即使做義工也有好處，可與社會保持聯繫、結識新朋友、學習新事物，有助動腦筋提升身心健康。施先生説他有同學，退休後不再工作又無其他寄託，樣子和神情都起了變化；他並透露施爸爸已94歲，每天仍去股票行上班, 雖然不少老同事和顧客已離世，施爸爸仍堅持工作，身體仍十分壯健，他笑言最近家人強烈勸喻施爸爸，不准往巴士上層才「被迫」轉坐下層。 退休移民要三思 近來社會多了渴望移民的聲音，部分是為下一代，但仍有接近或剛退休的新中年，趁樓價高企套現數百或數千萬元，計劃移民冀享受更好環境。施先生反認為香港是適宜退休的地方，不鼓勵上了年紀移民，除了衣食住行方便、安全、醫療達到一定水平外，他解釋：「大部分人均在香港長大，容易聯繫朋友，移民需重新建立朋友圈。退休後始終要connection 和社交生活，才能建立自我存在感。」 大灣區是否適宜退休？施先生説港人北上退休未成氣候，港人在內地有樓主要用作渡假，用以退休長住的仍然不多；而以港人為對象的老人院未算受歡迎，始終兩地在文化和生活習慣有差距，又未能常常探望。認為內地需在治安和人身保障有明顯改善，才能吸引更多港人北上退休。 海外置業須慎重 至於在海外置業作退休之用，施先生認為香港是適宜退休之地，如真有需要離開，可先租住海外單位，了解和習慣當地生活後方下決定；如從純投資角度分析，他不會鼓勵投資海外物業，不少國家物業投資稅制複雜，開支費用不少，若非長住當地，所接收的資訊數據未必全面；他一再提醒，很多海外物業都源於本地銷情不佳才轉戰海外市場，因此做置業決定時必須非常慎重。 鍛練身體買保險增保障 至於醫療開支問題，施先生表示香港公立服務低廉，惟資源有限只能在條件容許下提供有限服務，如需要較佳服務，中產一族必須未雨綢繆，一方面趁年青時鍛練身體，關注健康，減少患病風險；另一方面買保險作保障，以便有需要時應付高昂醫療和藥物費用，否則或要及早儲蓄。 現時施先生專注中原慈善基金的工作，主力服務對象為內地有需要人士，至今已開展二百多個項目，包括基建、少額貸款、環保、有機耕作、幫助留守兒童等。施先生將個人持有中原股份的派息注入慈善基金會，並無向外籌募經費，以維持基金自主營運。 什麼是理想退休生活？施先生說：「退休代表人生已過了主要階段。年青時努力工作，活出價值，這是退休的基礎，包括經濟、健康和社交。」他並說：「退休時繼續發揮餘力，保持興趣多樣化，及對知識的渴求，退休生活才有意義。」 完